Desde abril, créditos hipotecarios a 30 años

En el mes de abril los Bancos Nación, Provincia y Ciudad lanzan los nuevos créditos hipotecarios UVA (unidad de valor adquisitivo) a 30 años de plazo.

La característica principal de estos nuevos créditos a diferencia de los tradicionales préstamos a tasa fija es que la cuota inicial es mucho más accesible por la metodología de actualización del crédito y el plazo del mismo.

Según explican los economistas del BCRA Pablo Ayub y Marcelo Raffin en los préstamos a tasa fija la entidad financiera trata de recuperar una buena parte del préstamo en las primeras cuotas para neutralizar la potencial perdida futura del valor real del importe prestado. Al existir un mecanismo de preservación del capital no es necesario conseguir un recupero rápido de una parte importante de los fondos prestados.

Se pone de ejemplo que con una cuota de $ 5.000 que representan en función de la relación cuota/ingreso un ingreso del grupo familiar de $ 20.000 permite acceder a un crédito de $ 700.000 mientras que con el mismo ingreso en un préstamo a tasa fija se accede a un importe de $  270.000

Según datos del Ciudad, entre las solicitudes de crédito a 30 años preaprobadas durante la primera semana del lanzamiento, un 88% son inquilinos o viven con su padres y la totalidad son para primera vivienda. Las edades de quienes iniciaron los trámites oscilan entre los 30 y 40 años, y los montos solicitados fueron de entre $700.000 y hasta $2 millones. Javier Ortiz Batalla, presidente del Ciudad, destacó que "ahora los créditos hipotecarios son aún más accesibles, con cuotas que están por debajo del valor de un alquiler, prestar a 30 años en Argentina es una novedad después de muchos años y una realidad impensada para el país hasta hace unos meses".

Ningún banco presta el 100% del valor de la vivienda, por lo tanto hay que disponer entre 25% y 30% del valor de la propiedad como un ahorro previo más un dinero adicional para gastos de escrituración y comisión inmobiliaria.

Para conocer más de los préstamos lee el siguiente artículo: Los 12 puntos principales de los nuevos préstamos a 30 años

Los 12 puntos principales de los nuevos Préstamos Hipotecarios a 30 años

Los bancos públicos crearon una nueva línea de créditos hipotecarios a 30 años que ajustan su capital por UVA (la unidad creada por el Banco Central que varía en función de la inflación)

Los préstamos del Banco de la Nación Argentina, el Banco Provincia y el Banco de la Ciudad de Buenos Aires además aplicarán una tasa de interés que varía entre el  3,5% y el 7,9% anual.

Los préstamos complementan los anunciados por el Gobierno Nacional a través del programa Procrear dando más opciones para quienes necesitan acceder a la vivienda.

Por otra parte los gobiernos de la provincia de Buenos Aires y de la Ciudad de Buenos Aires se comprometieron a reducir al 1,50 % la alícuota de ingresos brutos sobre los intereses de los préstamos por lo que intentarán realizar modificaciones a los códigos fiscales vigentes en ambas jurisdicciones.  Según estimaciones, en caso de aprobarse la medida, el costo de las cuotas se reduciría en un 15%.

Los 12 puntos principales de los nuevos préstamos.

1) ¿Cuál es el plazo máximo de los nuevos préstamos?

Plazo máximo: 30 años.

2) ¿Cuál será el mecanismo de ajuste de los nuevos préstamos?

Los nuevos préstamos ajustaran por inflación a través del formato de Unidad de Valor Adquisitivo (UVA) y adicionalmente aplicarán una tasa de interés que variara según la entidad financiera.

3) ¿Cuáles son los ingresos requeridos para poder acceder a los nuevos préstamos?

Para calificar, el ingreso individual o familiar deberá sumar cuatro salarios mínimos (que desde enero está en $ 8060), es decir un ingreso superior a $ 32.000.

4) ¿Los préstamos son para compra o construcción?

Los préstamos del Provincia y del Nación son para ambos.

Los préstamos del Banco Ciudad es exclusivo para compra, refacción o ampliación de una vivienda.

5) ¿Los préstamos se pueden aplicar a la compra de cualquier inmueble?

En el caso del Banco Ciudad y del Banco Nación solo son aplicables a la compra de la vivienda única.

En el caso del Banco Provincia se podrán aplicar para comprar inmuebles sin importar si el solicitante tiene otra propiedad a su nombre.

6) ¿Qué sucede en caso de que la inflación supera en 10 puntos el aumento de los salarios?

-Si la inflación supera en más de 10 puntos el ajuste de los salarios, se podrá extender el plazo del préstamo en un 25 por ciento.

7) ¿Cuál es el importe máximo de las viviendas que puedan adquirirse con los nuevos préstamos?

Banco de la Nación Argentina: importe máximo de la vivienda $ 3.100.000

Banco Provincia: importe máximo de la vivienda: $ 3.600.000

Banco de la Ciudad de Buenos Aires: Sin límite.

8) ¿Hasta que porcentaje de la vivienda financiara cada banco?

Banco de la Nación Argentina: 80 %

Banco Provincia: 75 %

Banco de la Ciudad de Buenos Aires: 75 % 

9) ¿Cuál es importe máximo de los préstamos?

Banco de la Nación Argentina: $ 2.480.000

Banco Provincia:  $ 2.700.000

Banco de la Ciudad de Buenos Aires: $ 2.000.000

10) ¿Qué tasa de interés tendrán los préstamos?

Banco de la Nación Argentina: 3,50 % anual para clientes del banco o 4,50 % resto de los solicitantes.

Banco Provincia: 5,90 % anual para clientes que cobren los haberes en el banco o 7,90% para el resto.

Banco de la Ciudad de Buenos Aires: 5,90 %

11) ¿Cuál es el importe estimado de la cuota?

Banco de la Nación Argentina: Por cada millón de pesos que un cliente del banco tome bajo esta modalidad se estima una cuota de $ 5000.

Banco Provincia: Por cada millón de pesos que un cliente del banco tome bajo esta modalidad se estima una cuota de $ 6300.

Banco de la Ciudad de Buenos Aires: Por cada millón de pesos que un cliente del banco tome bajo esta modalidad se estima una cuota de $ 5900

12) ¿Cuál es el importe equivalente en dólares de los préstamos?

El monto máximo que prestarán las entidades equivale a aproximadamente u$s 200.000, según el tipo de cambio del día.

¿Cómo son los nuevos créditos PROCREAR?

El gobierno nacional relanzó la línea de créditos para acceso a la vivienda propia PROCREAR

Serán dos líneas diferentes llamadas “Solución Casa Propia” y “Solución Construcción”.

En estos nuevos créditos se mantendrá la modalidad de financiamiento sostenida en tres patas:

a) El ahorro de la familia

b) El subsidio estatal

c) El crédito bancario

Cómo característica principal de las modificaciones se pretende promover y ampliar los importes y plazos de los créditos otorgados mediante cuotas que se ajustarán por inflación lo que permitirá reducir la cuota inicial respecto de otros préstamos tradicionales.

También permitirá reducir el importe de la cuota la ampliación de los plazos de devolución del crédito hasta 30 años.

Los ingresos del grupo familiar deberá ser entre dos y cuatro salarios mínimos, es decir que el ingreso deberá estar entre los $ 16.120 y 32.240.

CASA PROPIA

En el caso del plan Casa Propia se podrá adquirir una vivienda construida, que puede ser nueva o usada, hasta por un importe de $ 1.650.000 en donde el comprador deberá contar con ahorros por el 10 % del importe de la compra.

El importe del subsidio del estado (importe no sujeto a devolución) será de entre $ 300.000 (hogares sin hijos ni personas discapacitadas) y $ 400.000 (hogares con hijos o con personas discapacitadas) en caso de que el importe de la compra la propiedad sea por hasta $ 1.200.000 y si el importe de compra se ubica entre $ 1.200.000 y $ 1.650.000, el aporte estatal será de $ 200.000 o de $ 300.000 respectivamente.

El resto del valor será el crédito. Según cálculos difundidos ayer por el Gobierno, en el caso de la vivienda de hasta $ 1.200.000, la cuota inicial de un crédito a 30 años del Banco Nación (que tendrán ajuste por inflación y una tasa del 3,5% anual) resultará de $ 3000, en tanto que con otros bancos ese valor llegará a unos $ 4500.

Si la vivienda vale entre $ 1.200.000 y $ 1.650.000, la cuota sería de $ 3800, a 30 años con el Nación. Esas cuotas se ajustarán automáticamente, ya que estarán nominadas en UVA (Unidades de Vivienda), una medida de valor que evoluciona según la inflación. Desde su valor inicial el 31 de marzo de 2016 y hasta hoy, la variable aumentó un 26,7%.

En caso de que alguna vez la cuota incrementada según la inflación tuviera una suba superior al 10% respecto del ajuste que habría tenido en caso de que la actualización se hiciera por la variación de salarios, entonces el banco debe ofrecer una extensión del plazo, para aliviar el pago mensual.

SOLUCIÓN CONSTRUCCIÓN

En el caso del plan Solución Construcción el importe máximo de la obra (está no puede tener más de 80 metros cuadrados) será de $ 1.100.000.

El aporte del beneficiario deberá ser el lote del terreno el cual no podrá valer más de $ 500.000.

El importe del subsidio del estado (importe no sujeto a devolución) será de entre $ 300.000 (hogares sin hijos ni personas discapacitadas) y $ 400.000 (hogares con hijos o con personas discapacitadas).

El resto del valor será el crédito. Según cálculos difundidos ayer por el Gobierno la cuota inicial en el caso del crédito del Banco Nación se ubicara entre $ 2000 y 3040 dependiendo del importe solicitado.

Cuatro consejos para ahorrar e invertir en 2017

Dicen que el ahorro es la base de la fortuna y aunque a muchos argentinos se le dificulte llegar a fin de mes, conseguir guardar un capital es clave para hacer crecer finalmente el patrimonio. Tan tradicional como las 12 uvas en los últimos segundos del 31 de diciembre son las resoluciones del 1 de enero: "este año adelgazo 5 kilos", "este año cambio el auto", "me mudo", "aprendo un idioma".

Ya sea que este año se haya propuesto ahorrar y quiera conocer cuál es la mejor estrategia para mantener el valor de su dinero frente a una inflación que si bien va a estar desacelerándose respecto al 40% de 2016, se va a mantener según el consenso de la City por encima del 20%; o que finalmente quiera dar el salto y animarse a invertir, El Cronista consultó a cuatro asesores financieros para conseguir pasar a la acción con los propósitos en materia de ahorro e inversiones.

- Organizarse

No hay mejor momento para parar un poco la pelota y revisar las cuentas que el primer mes del año. "Argentina tiene un claro déficit en su población en materia de educación financiera. Y esto no solo se ve al momento de invertir, sino en un paso previo que es algo tan básico como armar un presupuesto mensual contabilizando los ingresos y gastos totales", afirmó el economista jefe de Inversor Global, Diego Martínez Burzaco. "Estoy seguro que una parte importante de los lectores no sabe con exactitud cuánto le entra y cuánto gasta en un mes u otro período de tiempo. Y ordenar eso es el paso principal para tener un panorama más claro sobre las perspectivas financieras personales", añadió.

- Fijar un objetivo

El ahorro es un hábito y como tal requiere constancia. Pero sin dudas, resulta mucho más fácil incorporarlo al día si se conoce de antemano para qué se destinará ese dinero que se evita gastar. "Es muy importante tener muy en claro para qué se va a invertir: ¿para mejorar tu poder adquisitivo, para generar una renta a largo plazo, para incrementar el dinero? El primer paso es saber qué se quiere hacer con ese dinero y a partir de ahí se pueden comenzar a tomar las primeras decisiones de inversión", dijo Mariano Otálora.

Para Diego Martínez Burzaco, una vez que se conoce al detalle el estado de las cuentas y que se haya fijado una meta de ahorro se necesita "ordenarse para intentar que los ingresos superan a los gastos de forma sustentable y generar un ahorro. Hay dos formas de hacerlo: o eliminando gastos superfluos y manteniendo los ingresos; o subiendo los ingresos y manteniendo el nivel de gasto. Así de simple".

- Comprometerse

El consejo de los analistas es que el ahorro se haga a comienzos de mes, para evitar que el dinero se escape en gastos innecesarios después. Algunos recomiendan incluso "el ahorro forzoso". Por ejemplo, el economista Martín Tetaz afirmó: "La mejor forma de generar un ahorro es lo que los americanos llaman ‘la regla del default’. Uno puede armarse este ahorro obligado pagando por ejemplo un plan de ahorro para la compra de un auto, mediante un débito en sus cuentas. Al quitarse esa porción de los ingresos que uno está dispuesto a ahorrar de forma automática, se evita gastar en otra cosa". Tetaz recordó que la tecnología puede ser un aliado para cumplir con estas metas. "Hay una app llamada Stickk que genera una regla de compromisos, ya sea hacer dieta, ir al gimnasio o ahorrar. El que se la descarga asume un compromiso público y pone de testigos a dos o tres amigos. De antemano tiene que poner una cantidad de plata, que actúa como ‘multa‘ en caso que no cumpla con su objetivo".

- Asesorarse

Para Mariano Otálora, "en un contexto inflacionario, la única forma de crecer es invirtiendo. Para eso, o te asesoras con alguien que sepa más que vos o te empezas a capacitar. También es necesario estar al tanto de toda la información que hay disponible. Si vas a invertir conocimiento, lo vas a pagar caro". Mariano Sardans, CEO de FDI, recomendó prestar atención a la letra chica de las inversiones. "Para los pequeños ahorristas, no importa si van a invertir $10.000, $50.000 o $100.000 el problema es que las comisiones son muy altas y atentan contra la rentabilidad que ofrece, por ejemplo un bono. Lo que conspira son los costos: para ganar con la TIR de un bono, lo que se necesita es reinvertir el cupón, y para eso pueden llegar a cobrarle hasta el 2% de fee", explicó.

En ese caso, conviene estudiar bien el menú de opciones, la rentabilidad que cada una ofrece y los costos asociados. "Muchos se fueron el año pasado a Lebac, pero los bancos cobran el 1% mensual para renovar el stock, con lo que en un año le quita un 13% de ganancia a la inversión. Visto así, una Lebac al 24% rinde menos que un plazo fijo", señaló

Fuente: cronista.com   Por: Ana Clara Pedotti